Comment bien investir son argent quand on est médecin ?

🩺 En tant que médecin généraliste ou spécialiste, vos revenus peuvent rapidement dépasser 2 500 € par mois, et grimper au-delà de 10 000 € selon votre spécialité, votre expérience ou votre rythme de travail. Mais ces revenus élevés s’accompagnent aussi d’enjeux patrimoniaux.
Sans stratégie claire, le fruit de votre travail peut s’éroder et être fragilisé par :

• des placements mal adaptés à vos objectifs,
• l’inflation,
• la fiscalité,
• les frais bancaires ou de produits financiers

Prenons un exemple simple :
Imaginons que vous laissiez 100 000 € dormir sur un compte non investi aujourd’hui : avec une inflation moyenne de 3 % par an, leur valeur réelle tomberait à environ 48 000 € dans 25 ans.
📉 Autrement dit, vous perdriez 52 000 € de pouvoir d’achat… simplement en ne faisant rien.

Vous détenez peut-être une assurance-vie à la MACSF, à La Médicale, à la Banque Populaire ou dans une autre institution traditionnelle.
Vous épargnez régulièrement. Mais cette épargne travaille-t-elle pour vous ?
Est-elle alignée avec vos objectifs de vie, de transmission, ou de retraite anticipée ?

🔎 Pour illustrer cela, voici l’histoire de Jeanne, 46 ans, cardiologue à Lyon. En prenant le temps de faire le point sur sa situation patrimoniale, elle a transformé sa trajectoire financière.

Vous découvrirez :

• les erreurs qu’elle a évitées,
• les solutions qu’elle a mises en place,
• et les résultats concrets qu’elle a obtenus en quelques années.

💬 Chaque situation est unique.
👉 N’hésitez pas à me contacter pour un échange confidentiel, adapté à vos objectifs et contraintes personnelles.

• 1️⃣ Portrait patrimonial de Jeanne – Médecin spécialiste
  • 1.1. Un patrimoine laissé en pilotage automatique
  • 1.2. Ses objectifs : protéger sa famille et viser une rente à 55 ans
• 2️⃣ Préconisations pour placer son argent pour un médecin
  • 2.1. Forces et faiblesses du patrimoine
  • 2.2. Recommandations stratégiques
• 3️⃣ Anticiper pour transmettre sereinement, sans surcoût fiscal
• 4️⃣ Résultats à long terme et pièges évités
• ✏️ Conclusion : Moins de stress, plus de clarté, et un patrimoine qui travaille vraiment pour elle

Jeanne, 46 ans, exerce depuis plus de 15 ans à l’hôpital public.
Elle gagne 10 000 € nets par mois (entre son salaire fixe et ses gardes), a récemment terminé de rembourser sa résidence principale grâce à un héritage, et vit à Lyon avec son mari et leurs deux enfants.

1.1. Un patrimoine laissé en pilotage automatique

Depuis l’âge de 32 ans, Jeanne met de l’argent de côté régulièrement, mais sans réelle stratégie patrimoniale.
Suivant les conseils de sa banque, elle a placé l’essentiel de son capital dans une assurance-vie en fonds euros, peu performante et assortie de frais élevés.

💰 Liquidités

• 50 000 € sur un compte courant
• 30 000 € d’épargne (répartis entre un Livret A et un LDDS)

📈 Investissements financiers

• 250 000 € sur une assurance-vie en fonds euros du groupe MACSF (Mutuelle d’Assurances du Corps de Santé Français)

🏠 Immobilier

• Résidence principale à Lyon évaluée à 800 000 €

💶 Revenus vs 📉 dépenses

• Revenus : 10 000 € / mois
• Dépenses : 2 500 € / mois

1.2. Ses objectifs : protéger sa famille et viser une rente à 55 ans

Jeanne souhaite en priorité garantir l’avenir de ses enfants, leur offrir une bonne éducation et faire en sorte qu’ils n’aient pas à se soucier de leurs finances jusqu’à la fin de leurs études. Elle aimerait également se constituer une rente pour pouvoir réduire son activité dès 55 ans.

• Financer les études de ses deux enfants
• Générer une rente confortable (d’environ 3 000 euros par mois) à partir de 55 ans
• Réduire sa pression fiscale
• Anticiper la transmission de patrimoine

La première rencontre avec Jeanne qui a duré un peu plus d’une heure, m’a permis d’analyser sa situation personnelle, professionnelle, son patrimoine, son profil de risque ainsi que ses objectifs (résumés dans la partie 1).

Lors d’un second rendez-vous, nous avons identifié ensemble les leviers d’amélioration pour structurer son patrimoine et l’aligner avec ses objectifs.

2.1. Forces et faiblesses du patrimoine

🔸 Une assurance-vie coûteuse et peu performante
Jeanne a été orientée vers le contrat RES Multisupport de la MACSF (Mutuelle d’Assurances du Corps de Santé Français). Bien que largement proposé au corps médical, ce contrat présente plusieurs inconvénients :

• Frais de versements : 3 %
• Frais d’arbitrage : 2 %
• ➡️ Rendement net actuel estimé : 2,6 % après fiscalité et prélèvements sociaux
  Pour savoir si une assurance-vie est adaptée à votre profil, consultez notre article dédié : l’article suivant.

🔸 Manque de diversification

Son épargne est majoritairement investie sur des supports prudents, à faible rendement. Cette prudence excessive freine la valorisation de son patrimoine, ce qui compromet l’atteinte de ses objectifs à long terme.
➡️ Sans prendre de risques inconsidérés, une allocation légèrement plus dynamique permettrait de viser des rendements plus intéressants.

🔸 Absence de stratégie de transmission

Aucune anticipation n’a été faite concernant la transmission de patrimoine ou la fiscalité successorale. Ce manque d’organisation pourrait avoir des conséquences coûteuses pour ses héritiers.
💡 Exemple : en cas de décès soudain, sans clause bénéficiaire adaptée ou donation anticipée, les droits de succession peuvent atteindre jusqu’à 45 %.

• Patrimoine solide vs dépenses contenues : Jeanne dispose d’un bon excédent d’épargne chaque mois.
• Résidence principale remboursée : un actif immobilier sécurisé et sans charge.
• Capacité d’épargne élevée : environ 7 500 € par mois (revenus – dépenses), un levier puissant pour investir.

2.2. Recommandations stratégiques

1. Transfert de l’assurance-vie actuelle vers un contrat plus performant :
   ➤ Sans frais d’entrée, sans frais de versement, ni frais d’arbitrage
   ➤ Accès à des unités de compte plus diversifiées et potentiellement plus rentables
2. Réallocation de l’épargne de précaution :
   ➤ Constitution d’une réserve équivalente à 6 mois de dépenses (2 500 € x 6 = 15 000 €) sur le livret A
   ➤ Le solde excédentaire actuellement présent sur le Livret A et le LDDS sera réorienté vers des supports d’investissement plus performants

1. Plan d’Épargne en Actions (PEA) :
   ➤ Ouverture chez un courtier à frais réduits
   ➤ Versement initial de 150 000 € répartis sur des ETF Europe + Mondiaux
   ➤ Gestion pilotée par le conseiller Conseil Propice, avec revues périodiques de la stratégie
2. Compte-Titres Ordinaire (CTO) :
   ➤ Chez un courtier sans frais de garde
   ➤ Allocation ciblée sur des REITs (sociétés immobilières cotées), plus liquides, plus transparentes et moins coûteuses que les SCPI
3. Ouverture de comptes pour ses enfants :
   ➤ Ouverture d’une assurance-vie enfant pour démarrer leur capital et bénéficier d’une fiscalité avantageuse à long terme

• Plan d’Épargne Retraite (PER) individuel :
  ➤ Permet de déduire 41 % du montant versé de son impôt sur le revenu
  ➤ Exemple : 10 000 € versés = 4 100 € d’économie d’impôt
  ➤ L’épargne sera imposée à la sortie (à la retraite), mais souvent à un taux inférieur (entre 11 % et 30 % selon la tranche)

Lors de nos échanges, nous avons pris le temps d’aborder cette dimension, car Jeanne, comme beaucoup de médecins, n’avait pas encore engagé de démarche concrète sur ce point.
Or, avec deux enfants à charge et un patrimoine en croissance, anticiper est essentiel pour transmettre dans les meilleures conditions fiscales et familiales.

✅ Objectif : transmettre une partie du patrimoine de manière anticipée, sans droits de succession.

• En France, chaque parent peut transmettre 100 000 € par enfant tous les 15 ans, sans impôt.
• En combinant les deux parents, cela représente 200 000 € par enfant, soit 400 000 € au total dans le cas de Jeanne et son mari.
• Cette stratégie permet :
  • d’alléger les futurs droits de succession,
  • d’aider les enfants à se lancer dans la vie (études, achat immobilier, projets pro),
  • et de conserver une maîtrise souple des actifs transmis (par exemple via un démembrement de propriété).

Nous avons également évoqué l’intérêt de structurer une partie du patrimoine via une Société Civile Immobilière (SCI) ou une holding patrimoniale.

• Pourquoi ?
  • Pour faciliter la gestion collective des biens immobiliers,
  • Pour anticiper l’entrée des enfants au capital,
  • Pour organiser la transmission dans un cadre légal, fiscal et familial maîtrisé.

Cette approche permet aussi de distinguer patrimoine privé et patrimoine d’investissement, ce qui est particulièrement pertinent lorsque les actifs sont appelés à croître (investissements locatifs, portefeuille de titres, etc.).

En simulant sa stratégie sur 10 ans :

• Rente nette mensuelle estimée à plus de 3 000 € (grâce à l’immobilier et aux placements)
• Réduction significative de son imposition grâce au PER
• Capital projeté : + 650 000 € par rapport à une épargne mal investie

Jeanne est aujourd’hui sereine, avec une vision claire de ses finances, un accompagnement personnalisé, et du temps libéré pour sa vie professionnelle et personnelle.

En tant que médecin, votre temps est précieux… votre argent aussi. Ne le laissez pas dormir inutilement. Comme Jeanne, il est possible de mettre en place une stratégie patrimoniale simple, efficace et alignée avec vos objectifs de vie.

À la suite des recommandations, Jeanne a réduit de plus de 3 000 € par an les frais liés à ses placements (notamment les frais d’assurance-vie) et économisé plus de 4 000 € d’impôts chaque année. À long terme, la nouvelle stratégie devrait lui permettre d’avoir un patrimoine enrichi de 650 000 € supplémentaires après 10 ans, par rapport à sa situation actuelle.

⚠️ Chaque situation est unique. Ce cas concret n’est pas un conseil personnalisé, mais une illustration. Pour cela, je vous propose un échange confidentiel, personnalisé et sans engagement.

💡 Un bilan patrimonial vous aide à identifier les solutions les plus adaptées à votre situation.

📩 Un rendez-vous de 30 minutes suffit pour dresser un premier état des lieux de votre patrimoine, détecter les points d’amélioration et définir ensemble les prochaines étapes.