« Le taux d’intérêt a été augmenté de 0,25 %. »
Combien de fois entendons-nous ce genre d’informations sans vraiment saisir l’impact qu’elle peut avoir sur notre vie quotidienne ? Nous allons voir dans cet article que ces variations ont un impact plus significatif qu’il n’y paraît.
Qu’est ce qu’un taux d’intérêt
Un taux d’intérêt est le pourcentage qui détermine le coût d’un emprunt ou la rémunération d’un prêt. Lorsque nous avons une dette, nous payons ce pourcentage. Inversement, si nous prêtons de l’argent (par exemple, via un compte sur livret), nous recevons cette rémunération sous forme d’intérêts.
Les banques déterminent le taux d’intérêt immobilier en s’appuyant sur le taux directeur établi par la banque centrale de leur pays. Par exemple, en France et dans les autres pays de la zone euro, c’est la Banque centrale européenne qui fixe ce taux directeur. Ce dernier a beaucoup varié ces dernières années (voir graphique 1).
Graphique 1 – Taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE) sur les dernières années
Le taux directeur de la Banque centrale européenne a été relevé de 0 % à 4,25 % entre 21 juillet 2022 et le 6 Juin 2024.
Quel impact a une variation de 1 % du taux d’intérêt sur nos vies ?
Prenons un exemple simple :
Je souhaite emprunter 100 000 euros pour acheter une maison.
Voyons l’impact d’un taux à 2 % par rapport à un taux à 3 % pour deux types de prêts : l’un sur 15 ans et l’autre sur 25 ans. Ces deux emprunts sont des prêts amortissables, le type de prêt immobilier le plus courant en France.
Graphique 2 – Intérêts totaux à payer pour un emprunt de 100 000 € à un taux de 2 % comparé à un taux de 3 %
1 k€ = 1 000 euros.
Les chiffres ont été arrondis au millier le plus proche pour des raisons de clarté du graphique.
Le graphique montre qu’un emprunt de 100 000 euros sur 15 ans à 2 % génère 16 000 euros d’intérêts à payer. Avec un taux de 3 %, les intérêts s’élèvent à 24 000 euros, soit une différence de 8 000 euros.
Pour un emprunt de 25 ans, cette variation entre 2 et 3 % entraîne une augmentation des intérêts à payer de 15 000 euros.
De plus, l’impact d’une augmentation du taux d’intérêt dépend du niveau initial du taux. Par exemple, une hausse de 0 % à 1 % n’affectera pas les intérêts à payer de la même façon qu’une augmentation de 4 % à 5 % (voir Tableau 1).
Tableau 1 – Intérêts supplémentaires à payer pour un emprunt immobilier de 100 000 euros sur 25 ans en fonction de chaque tranche d’augmentation du taux d’intérêt
| Augmentation du taux d’intérêt | Intérêts supplémentaires à payer sur la durée du prêt |
|---|---|
| Taux d’intérêt de 0 % à 1 % | + 13 062 € |
| Taux d’intérêt de 1 % à 2 % | + 14 094 € |
| Taux d’intérêt de 2 % à 3 % | + 15 101 € |
| Taux d’intérêt de 3 % à 4 % | + 16 088 € |
| Taux d’intérêt de 4 % à 5 % | + 17 026 € |
Plus les taux d’intérêt sont élevés, plus une variation de ces taux augmente les intérêts totaux à payer.
En 2022, les taux immobiliers étaient proches de 0 %. En 2024, avec des taux dépassant 4 %, les intérêts à payer ont franchi les 60 000 euros. Cela représente une hausse de 60 % des intérêts par rapport au capital emprunté entre 2022 et 2024.
Conclusion
En conclusion, ne sous-estimez jamais l’impact d’une variation du taux d’intérêt. Avec la durée moyenne des emprunts en France atteignant 25 ans, nos prêts deviennent plus sensibles aux fluctuations des taux. Il est essentiel de comparer les taux entre les banques ou de consulter un spécialiste pour réaliser des économies significatives. Et n’oubliez pas : plus les taux sont élevés, plus les variations affecteront fortement vos emprunts.
